Lån uden sikkerhed

Mange mennesker begynder nu at ane en mulighed for at få foden indenfor på det ellers lukkede boligmarked. Med en kraftig opbremsning i prisudviklingen og faldende boligpriser landet over ser det ud til at også familier med en ganske almindelig indkomst, nu kan blive boligejere. Men prognoserne er mange og spredte. For har boligmarkedet nået bunden? Eller falder priserne langt mere, end vi har set indtil videre?

Ingen kan spå om fremtiden, men på trods af faldet i boligpriser er den generelle holdning, at det danske boligmarked stadig er dyrt prissat. Priserne skal altså falde yderligere for at stabilisere sig på et niveau, hvor alle kan være med. Og alle kan langt fra stadig være med. Stigningen i renten har nemlig bevirket, at de seneste års prisfald ikke afspejles i de nye køberes økonomi.

Vi udbyder som udgangspunkt kun lån uden sikkerhed. 

Spekulationerne er mange, og det samme er de gode råd, men det afgørende i en situation som et boligkøb må være mavefornemmelsen. Og nej det handler ikke om at spørge mavefornemmelsen til råds om renteudvikling og boligpriser.

Det handler om at mærke efter og være sikker i sin sag. Vær ikke for ivrig og dermed forblændet af chancen og forestillingen om at blive boligejer, men vær heller ikke for overforsigtig og se dit drømmehus blive solgt for næsen af dig til en pris langt under den egentlige prissætning.
Det helt generelle råd er, at man skal købe den bolig man rigtig gerne vil have. Det lyder måske en smule basalt. Men pointen er, at tiderne, hvor der kunne spekuleres i boligmarkedet, er ovre! Nu er tiden til, at man skal købe den bolig, man har tænkt sig at bo i mange år fremover, og ikke den bolig man vurderer, kan blive solgt igen.

For alt er relativt; Har du gjort en god forretning på en bolig, som det viser sig, at du alligevel ikke har lyst til at bo i, der er måske ikke plads til børn eller hund, så viser denne bolig sig alligevel at være dyr.
Har du til gengæld købt din drømmebolig for næsen af den snusfornuftige, som ikke turde slå til, fordi han vidste at prisen ville falde yderligere, er sagen en anden. Selvom det skulle vise sig at være tilfældet, at du kunne have fået boligen 10% billigere, føler du dig jo ikke snydt, netop fordi du bor i din drømmebolig, og i øvrigt har planer om, at blive der i så mange år, at boligmarkedet er gået op og ned utallige gange siden.

Snart lyder nytårsklokkerne, vi skriver 2009 og ser tilbage på et år præget af usikkerhed, frygt og finanskrise på alles læber. Men kan vi ånde lettet op med det nye år, eller skal vi forberede os på endnu et år med formuen syet ind i madrassen?

De vigtigste begivenheder i det forgangne år må uden tvivl være bankkrise, faldende boligpriser og rentestigninger. Frygten for en total nedsmeltning i økonomien var stor, men redningsaktioner har afværget katastrofen.

I 2009 er den generelle holdning dog, at boligmarkedet fortsat vil falde. Vi kommer dog højst sandsynligt til at opleve en stor forskel i størrelsen på prisfald. De dyrere boliger vil sandsynligvis falde mere end de boliger, hvor alle indkomstniveauer kan være med. På trods af at boligpriserne støt er faldet de sidste år, er der stadig områder hvor prisen på boliger, langt fra svarer til indkomsterne. Det gælder i sær København, Nordsjælland og Århus, at prisniveauet stadig er for højt sat.

Selvom der lyder faldende boligpriser for hele landet, har de nye boligejere ikke kunne få glæde af de lavere priser. Grunden til dette ligger i, at rentestigninger har gjort finansieringen af boligen det dyrere og dermed udlignet prisfaldet. I 2009 vurderes det dog, at økonomien stabiliseres, og renten dermed igen falder. Vi får igen en normalisering på pengemarkederne, og Den Europæiske Centralbank nedsætter renten, hvorefter Nationalbanken følger efter.

Ingen kan spå om fremtiden, men meget tyder altså på, at man roligt kan ønske godt nytår!

Finanskrise eller ej – Julen er over os, uanset om vi har råd til det eller ej! Julegaver, julepynt, juletræ og julefrokoster er bare nogle af de udgifter, som den velsignede tid medfører. Måske er din eneste udgift en billet til en juleaften under palmerne, men også denne giver højst sandsynligt et væsentligt indhug på kontoen. Men hvorfor ikke sprede udgifterne lidt?
December og januar måned er lånebranchens største og travleste. Og hvorfor ikke, som så mange andre, benytte sig af muligheden for at kunne nyde den søde juletid optimalt?

Læs meget mere om forbrugslån her på sitet, og bliv godt rustet til alt, hvad julen bringer…

Har du også prøvet at vågne op med et smil på læben med erindringen om den drøm, hvor det endelig var dig, der blev den heldige lottovinder med 25 millioner i puljen, mindst! Pengene forsvandt med drømmen, men hvad brugte du dem på? Hvor meget ville det koste at finansiere din drøm?

Mange mennesker lever det meste af et liv med en helt specifik drøm, som måske luner i en trist hverdag, men som aldrig bliver til mere end dagsdrømmeri. Sådan behøver det dog ikke at være! Den verden vi lever i, fortæller os nemlig, at alt er muligt, at vi skal udleve vores inderste drømme, og at man kun fortryder de ting, man ikke gjorde.

Ofte er det pengene, der er grunden til, at den store drøm bliver lagt på hylden til fordel for 8 – 16 jobbet, terminsydelsen og elregningen. Men ofte viser det sig, at netop pengene er det mindste problem, der står mellem dig og din drøm. Pengene kan du nemlig låne.

Lånemarkedet er de seneste år eksploderet, og det har aldrig været nemmere at låne penge. Alligevel har mange mennesker den indstilling, at det er forkert at låne penge – i hvert fald hvis pengene skal gå til noget så fornøjeligt som en drøm. Men så længe man er en smule realistisk med beløbet, behøver det ikke at være en dårlig ide. Finansieringen af en drøm sikrer nemlig at drømmen udleves – til forskel fra en opsparing som ofte ender med at gå til vuggestuepladsen, bilen eller andre langt vigtigere ting! Men hvad er vigtigst? Den store drøm eller den praktiske hverdag? Det er op til den enkelte at prioritere…

Drømmer du om en biltur tværs gennem USA, eller er det Afrika, du altid har drømt om at opleve? Måske har du altid drømt om et kolonihavehus, eller er det en Harley Davidson du altid har ønsket dig? Uanset hvad du drømte, da du blev lottomillionær for en nat, kan du finde svar på alle dine spørgsmål om finansiering her på sitet.
 

Tænker du på at købe sommerhus? Der er mange overvejelser at gøre sig, men læs med her om køb og ikke mindst finansiering af sommerhus.

Der er mange overvejelser at gøre sig i forbindelse med køb af et sommerhus. Skal der være havudsigt, eller foretrækker du et hus tæt på skoven med egern i baghaven? Skal hele familien kunne overnatte, eller skal sommerhuset netop anskaffes med henblik på fred og ro? Hvordan skal husets stand være – er du til gør-det-selv projekter, eller skal huset være nyrenoveret med ovenlys og plads til de nyeste designermøbler? På samme måde som et hvilket som helst andet boligkøb skal sommerhuset passe til dine ønsker og behov! Og noget tyder på, at du skal være sikker i din sag, før du shopper sommerhus…

Efter flere års store stigninger på området, ser det ud til, at prisen på sommerhuse igen antager et stabilt niveau. Det betyder først og fremmest, at det bliver muligt igen at købe sommerhuse til mindre end en formue. På den anden side betyder det, at sommerhuset i det næste lange stykke tid formodentlig ikke stiger i værdi. Det har i mange år været en blomstrende forretning at købe sommerhuse udelukkende med henblik på videresalg med stor fortjeneste! Men prisudviklingen i nedadgående retning betyder, at det ikke nødvendigvis er nu, du skal købe sommerhus med investering for øje, med mindre det er en langsigtet en af slagsen vel at mærke. Jo længere tid du beholder sommerhuset, jo større er chancen nemlig for, at huset stiger i værdi. Mange mennesker køber således et sommerhus som kapitalpension. I stedet for at indbetale til en pensionsordning, afbetales sommerhuset samtidig med, at der i mange år kan gøres brug af investeringen.

Igen er det altså vigtigt at understrege, at beslutningen om at købe sommerhus skal tænkes grundigt igennem. Det er altså ikke nok at forestille sig en solrig weekend i Danmark med flaget hejst, frokost og stangtennis i haven. Huset skal vedligeholdes hele året – også selvom det kun benyttes om sommeren. Og vedligeholdelsen kan være et stort arbejde med alt fra træbeskyttelse, alger, forrådnelse, mulvarpeskud, maling osv.

Et sommerhus finansieres oftest på samme måde som boligkøb, med et realkreditlån. Vilkårene er stort set de samme, men hvor du kan få finansieret op til 80 % af din boligs købsværdi med realkredit, kan du kun låne op til 60 % af købsværdien, når det er et sommerhus, det gælder. Det resterende beløb finansieres ofte som et banklån og ca. 5 % som kontant udbetaling. Har du friværdi i din helårsbolig, kan du opnå en endnu billigere finansiering. Mange penge- og realkreditinstitutter tilbyder forskellige vilkår, så det er en god ide, at bruge den tid det kræver, at sætte sig ordentligt ind i de forskellige tilbud for på den måde at vælge den løsning der passer bedst til din individuelle økonomi.

Dagligt bliver der i både radio, tv og aviser rapporteret om den seneste udvikling i bankkrisen. Alle har en mening om de hændelser der i 2008 har karakteriseret bankverdenen, og mens naboen syr sine penge ind i madrassen, investerer genboen i bankaktier. Ingen kan spå om fremtiden, men meningerne herom er mange og spredte. Her vil vi dog fokusere på baggrunden for bankkrisen og ikke mindst havd den betyder for dig som bankkunde.

Først og fremmest en opridsning af de kriseramte banker; Allerede i januar 2008 er der for Bank Trelleborg problemer med at leve op til Finanstilsynets solvens – og likviditetskrav, og banken opkøbes af Sydbank. I august må National Banken træde til overfor den meget omtalte Roskilde Bank, som har ladet store og risikable lån være den vigtigste årsag til et kollaps. Allerede i september må National Banken imidlertid træde til igen. Denne gang overfor Ebh Bank. I mellemtiden har Forstædernes Bank og Lokalbanken i Nordsjælland opgivet sin selvstændighed, mens Bonusbanken, Spar Nord og Spar Mors har ladet sig opkøbe.   

Bankkrisen er først og fremmest affødt af den internationale boligkrise, som har ført til, at bankerne har oplevet store tab. Det er især de små banker, der er kommet i knibe, fordi de gennem en årrække har oplevet en kraftig vækst i udlån uden en tilsvarende vækst i indlån.

En af de vigtigste konsekvenser ved bankkrisen er, at det er blevet dyrere at have lån i banken. Renten stiger, og overvejer du at optage banklån, er det således ikke et gunstigt tidspunkt. Det betyder imidlertid ikke, at du helt behøver at afholde dig fra at optage lån, men at du grundigt skal sætte dig ind i prisen på de lån, du bliver tilbudt, og reelt vurdere om du har råd til at låne penge.

Har du eksisterende lån i realkredit- eller pengeinstitutter, bliver du påvirket rentestigningerne i det tilfælde, at du har optaget lån med variabel rente. En variabel rente betyder, at den rente du betaler, tilpasser sig markedsrenten. Stiger renten generelt, stiger din ydelse altså tilsvarende. Med et fastforrentet lån har du dog intet at være bekymret for. Renten ligger fast. Det kan dog være en god ide at konvetere lånet for på den måde at skære lidt af restgælden. Selvom det er blevet dyrere at låne penge, er bankkrisen ikke noget, der som sådan påvirker danskerne økonomi. Ledigheden er historisk lav, indkomsten er steget, og langt de fleste husholdninger har en sund økonomi.  

Uanset hvad der skal lånes penge til, gælder det om at undersøge sine muligheder og få et klart billede af, hvad det egentlig koster at låne. Mangler du bil – og ikke mindst bilfinansiering? Så læs med her, hvor vi beskæftiger os med netop det.

Måske har du allerede fundet præcis den bil, du ønsker dig, måske venter du stadig på, at den perfekte bil skal dukke op. Inden du begynder at kigge på bilfinansiering, er det imidlertid afgørende, at har fundet ud af hvilken slags bil, du leder efter. Du kan ikke sammenligne låneudbydere, hvis det ikke er de samme kriterier du kigger på, da forskellige låneudbydere typisk lægger vægt på forskellige aspekter. Mens det ene tilbud er perfekt til nyere biler, lægger et andet alternativ måske vægt på at kunne give et godt tilbud ved køb af en brugt bil.

Og netop med hensyn til nyere og brugte biler er der stor forskel i finansieringen. Den største forskel ligger i at du med en nyere bil, typisk op til 7 år gammel, kan stille sikkerhed for lånet ved at udbyde pant i din bil. På den måde løber den lånevirksomhed, der finansierer bilen ikke en stor risiko ved at udlåne penge, og behøver derfor ikke at ”dække sig ind” gennem høje rentesatser. I dette tilfælde er det dog vigtigt at være opmærksom på, at sælger du bilen, skal lånet indfries.

En af de mest benyttede låneformer ved finansiering af bilkøb er et lån i banken. Bankerne tilbyder nemlig billån, uanset om det er en ny eller en brugt bil, der er tale om. Forskellige banker tilbyder dog meget forskellige vilkår, så brug lidt tid på at sætte dig ind i markedet, inden du besøger din egen bank. På den måde kan du vurdere, om du bliver tilbudt rimelige vilkår. Husk at det aldrig kan skade at forhandle om prisen, og at det at skifte bank er det nemmeste i verden.

Hører du til den store del af befolkningen, der faktisk foretrækker at gå til tandlægen, på trods af tandlægeskræk, frem for at gå i banken? Bankrådgiverskræk er et udbredt fænomen, som gør at mange mennesker foretrækker alternative låneformer frem for bankrådgiverens vurderende blik. Du kan f.eks. låne penge over nettet. Her kan du sidde uforstyrret i din egen stue, og ordne dine pengesager når det passer dig. Og der bliver ikke sat spørgsmålstegn ved, hvad pengene skal bruges til.

Rigtig mange bilforhandlere tilbyder ligeledes at finansiere din bil – hvis du køber bilen hos den pågældende forhandler vel at mærke. Det kan ofte være en udmærket løsning, eftersom forhandleren tilbyder gunstige vilkår for at ”lokke” kunden til at købe bilen her frem for at gå over på den anden side af gaden. Husk dog altid at undersøge prisen, før du slår til. Lånemarkedet kan være en smule uigennemskueligt, og et lån kan sagtens se billigt ud på papiret, uden at det er tilfældet.

Det gælder for alle lån, at du kan finde lånets reelle pris ved at se på de årlige omkostninger i procent, ÅOP. ÅOP har samlet alle omkostninger, renteudgifter, stiftelsesomkostninger og andre gebyrer, spredt ud over hele lånets løbetid og udregnet i procent. ÅOP skal lovpligtigt oplyses og danner grundlag for at sammenligne med andre alternativer.  

Drivhuseffekt, ozonlag, klimaændringer, CO2-udledning, energibesparelse osv. er alle ord som på få år, er blevet en del af vores daglige ordforråd i takt med, at der er kommet stadig større fokus på vores klodes tilstand. Vi går mere op i den verden, vi lever i end nogensinde før, og miljøbevidsthed signalerer status og overskud.  Men vidste du, at du faktisk også kan spare penge ved at tænke på miljøet?

Årsagen til de klimaændringer som skaber denne miljødebat, ligger i den afbrænding af fossile brændstoffer, som er vores væsentligste kilde til energi. Det helt oplagte er derfor at tage cyklen frem for bilen og droppe tørretumbleren til fordel for tørresnoren. På den måde sparer du miljøet for CO2, samtidig med at du sparer penge på elregningen og ikke mindst på brændstof. Dette er dog noget, vi alle sammen godt er klar over – og det er op til den enkelte, hvor langt man i hverdagen vil gå i kampen for miljøet. Anderledes er det med de ændringer, du foretager én gang, men som fortsat gavner miljøet og sparer dig for udgifter!

En sådan ændring er der tale om, når du f.eks. miljøforbedrer din bolig. På de fleste banker og sparekassers hjemmeside kan du med en miljøberegner se, hvor meget du kan spare ved at miljøforbedre dit hus. Du skal blot indtaste din adresse, og beregneren giver dig både din besparelse i kr./år, den anslående CO2 besparelse i kg/år samt den pris en miljøforbedring vil koste dig. Dette afhænger alt sammen af den primære varmekilde samt boligens isoleringsgrad. Også dine døre og vinduer er et tjek værd. Vælg lavenergi og spar penge. Banken låner dig selvfølgelig i lagt de fleste tilfælde pengene til denne investering.

En anden ændring som fortsat gavner miljøet, er at købe en miljøvenlig bil. Først og fremmest er det en god ide at købe en bil, der kører langt på literen, f.eks. kører dieselbiler længere på literen end benzinbiler. Det giver lavere CO2-udledning, og reducerer dine brændstofomkostninger. Samtidig falder de såkaldte grønne afgifter, hvis bilen er miljøvenlig. Men endnu en fordel ved miljøvenlige biler er, at du faktisk har mulighed for at opnå et langt billigere billån, end det ellers er tilfældet.

Det behøver ikke at være besværligt og tidskrævende at låne penge. Du benytter måske allerede internettet i forbindelse med din netbank? Her kan du få overblik over din økonomi, tjekke kontoen, betale regninger eller noget helt fjerde - alt sammen med få klik på musen. Du kan dog sagtens bruge internettet til langt mere – f.eks. behøver du ikke nødvendigvis at gå i banken for at låne penge.

På internettet findes der et stort udvalg af låneudbydere, som tilbyder alt fra forbrugs- til bil- og bolig- og bådlån. Her på sitet kan du læse meget mere om de forskellige lånetyper og læse alt om hvilke valgmuligheder, du har til rådighed.

Når du ved hvilket lån, du søger, handler det om at vælge en låneudbyder. Her på sitet har vi samlet et udvalg af lånevirksomheder, som tilbyder nemme og hurtige lån til forbrug. Du kan dog også benytte søgemaskinerne og på den måde få de flere valgmuligheder. Under alle omstændigheder skal du, inden du bestemmer dig for en pågældende låneudbyder tjekke lånetilbuddets årlige omkostninger i procent, ÅOP. Med ÅOP finder du nemlig lånes reelle pris, samt gør en sammenligning med andre lånealternativer nem og gennemskuelig. Læs mere om ÅOP her.
Alle låneudbydere benytter desuden en låneberegner, som giver dig et klart billede af lånets ydelse afhængig af lånebeløb og løbetid. På den måde behøver du ikke selv sidde med lommeregner og kompliceret renteregning. Låneberegneren kan du læse mere om her.

Nå du har fundet det lån, der passer til dine behov og ikke mindst økonomi, er du klar til at udfylde låneansøgningen. Vær opmærksom på, at du typisk skal have fast bolig i Danmark, for at du kan låne penge. I låneansøgningen oplyser du, hvilket beløb du ønsker at låne, hvor lang løbetid du ønsker samt selvfølgelig dine personlige oplysninger. Hav desuden din seneste lønseddel og din seneste årsopgørelse ved hånden, da der bliver spurgt til bl.a. din månedlige lønindkomst før og efter skat samt din årlige skattepligtige indkomst. Kundeservice sidder klar ved telefonen, hvis du har brug for hjælp til at udfylde ansøgningen, eller hvis du har spørgsmål. Typisk får du svar på din ansøgning inden for ganske kort tid, og du har som regel pengene på din konto inden for 4 hverdage.

Lån på internettet henvender sig primært til personer, som ønsker en anonym lånebehandling. Mange mennesker bryder sig ikke om bankrådgiverens vurderende blik i en lånesituation og foretrækker derfor en computerskærm som mellemmand. Der bliver ikke spurgt ind til, hvad pengene skal bruges til, og vil du bruge alle pengene på skumbananer, behøver du således ikke at skulle overbevise nogen om, at det er en gid ide! Desuden er internettet et fleksibelt alternativ. Der er ingen åbningstider, og du kan ansøge om lån og følge med i din lånebehandling på alle tidspunkter af døgnet.   
 

Helt grundlæggende betyder en andelsbolig, at du som ejer indgår i en andelsboligforening, hvor du sammen med de øvrige beboere ejer den ejendom, din bolig indgår i. Du bliver altså ikke blot ejer af din bolig, men af hele dit boligkompleks. Interessen i andelsboliger er de sidste par år steget markant, og er du selv interesseret, så læs med her om dine muligheder for andelsboliglån.

Når du køber en andelsbolig, skal du på samme måde som i en lejelejlighed betale en husleje, den såkaldte boligafgift til andelsforeningen. Herudover skal du selvfølgelig afbetale på det lån, der har finansieret din bolig. Lånet til din andelsbolig kan du optage i banken, som tilbyder en relativt billig finansiering af din andelsbolig. I praksis foregår det nemlig på en sådan måde, at banken optager pant i andelsboligen som sikkerhed for lånet. På denne måde løber banken ikke en stor risiko ved at udlåne pengene, og behøver derfor ikke at kompensere gennem høje renter. Måske har du overvejet at få bredbånd i din nye andelsbolig.

Mange banker tilbyder forskellige vilkår ved andelsboliglån, og det er derfor en god ide at kontakte forskellige banker, inden du bestemmer dig for at optage andelsboliglån. Selvfølgelig er det oplagt først og fremmest at forhøre sig i sin egen bank, og du bliver typisk tilbudt bedre vilkår, hvis du er helkunde, altså har samlet alle din bankaktiviteter i samme bank. Alligevel er det en god ide at undersøge alternativer, om ikke andet kan du bruge de oplysninger, du finder frem til som udgangspunkt for en forhandling. Det er altid muligt, at forhandle om de vilkår du bliver tilbudt, men det kræver, at hjemmearbejdet er gjort. På finansrådet og forbrugerrådets hjemmeside pengepriser.dk kan du sammenligne rentesatsen på andelsboliglån i forskellige banker ud fra søgekriterier.

Typisk tilbyder banken et lån med en løbetid på op til 30 år med op til 10 års afdragsfrihed, afhængig af dine ønsker og din økonomiske situation. Som bankkunde kan du ofte vælge mellem andelsboliglån og andelsboligkredit. Andelsboliglånet er for dig, som ønsker en fast afdragsordning, hvor du løbende afdrager på lånet, indtil det er afviklet. Andelsboligkreditten er dog for dig, som ønsker en mere fleksibel løsning. Her kan du nemlig på samme måde som en traditionel kassekredit indsætte og hæve penge, som du ønsker.

Vær opmærksom på, at der i forbindelse med køb andelsbolig ofte dukker uventede udgifter op. Som regel koster det penge i stiftelsesomkostninger at oprette lånet, typisk 2000 – 3000 kr. Når banken optager pant i din bolig, skal boligen tinglyses, og du skal betale en afgift på 1400 kr. samt 1,5 % af ejerpantebrevets værdi. Derudover skal du af med gebyrer til andelsboligforeningen, gebyrer til tingbogsattest samt dokumentgebyr. Alt i alt en væsentlig sum penge som ikke skal overses.