Lån uden sikkerhed

Drømmer du om at flytte i hus? Uanset om du har fundet dit drømmehus, eller du stadig leder, så læs med her omkring finansiering af huskøb.

Lige så vigtigt det er at finde huset, der passer til dine ønsker og behov, lige så vigtigt er det nemlig, at du finder den finansieringsform, der tilsvarende passer til din økonomiske situation. Og det kan synes en smule uoverskueligt at skulle sætte sig ind i alle de tilbud, lånemarkedet byder på, men det er et forarbejde der i det lange løb er anstrengelserne værd, og du kan jo starte med at læse her om dine muligheder.

Den mest populære form for husfinansiering er et obligationslån. Her får du en kort introduktion til de muligheder, du har inden for denne lånetype.
Den mest almindelige form for obligationslån er realkreditlånene. Her låner du penge som gennem et realkreditinstitut, er investeret i obligationer. Du bliver tilbudt et lån til en vis rente, og hvis denne rente er acceptabel for investor, sælges obligationer til kurs 100, også kaldet pari. Du kan dog også risikere, at obligationer bliver solgt til en lavere kurs, og du oplever således et kurstab. Til gengæld kan du være heldig at sælge til en højere kurs og altså opnå en kursgevinst. Det afgørende i dette tilfælde er altså, at du ikke på forhånd kender lånets endelige beløb. Hos realkreditinstituttet kan du låne 80 % af din boligs købsværdi. Realkreditinstituttet optager pant i boligen for på den måde at stille sikkerhed for de udlånte penge. Der sørges med andre ord for at minimere risikoen for et tab, og der kan derfor tilbydes en langt lavere rente, end det ellers havde været tilfældet. De resterende 20 % har du måske opsparet som kontant udbetaling, eller du kan låne pengene gennem den bank, dit realkreditinstitut samarbejder med. Læs meget mere om realkreditlån her.

En anden form for obligationslånet er det såkaldte kontantlån. I modsætning til det traditionelle obligationslån ved du fra starten hvor stor din kontante udbetaling bliver. Renten er til gengæld ukendt. Den fastsættes først når det står klart hvor mange obligationer, der skal sælges for at opnå det ønskede beløb, og dette afhænger så af kursen. Den største fordel ved kontantlånet ligger i, at et eventuelt kurstab indregnes i renten, og bliver dermed, i modsætning til et regulært kurstab, fradragsberettiget. På denne måde sikrer du en lav nettoydelse på dit lån, men det betyder også, at du i modsatte tilfælde bliver beskattet af en kursgevinst, hvilket begrænser de potentielle fordele ved låneomlægning. Kursgevinsterne er dog ikke skattepligtige ved ejerskifte. Kontantlånet kan siges at være ideelt i de tilfælde, hvor du ønsker en fast rente med lavest mulige ydelse uden løb af risiko og altså ikke vægter konverteringsmuligheder højt. Læs meget mere om kontantlån her.

En sidste mulighed for et obligationslån er SDO lånet. SDO står for særligt dækkende obligationer, og anses af EU’s kapitaldækningsdirektiv for værende en særlig sikker investering i obligationer. Dette obligationslån kan optages både gennem banken og realkreditinstituttet, og i modsætning til de ovenstående lån så fastsættes renten her på baggrund af en individuel kreditvurdering, på samme måde som et traditionelt banklån. Dette gør det muligt for låntagere med en sund økonomi og ikke mindst lånehistorik at forhandle om prisen på lånet, men det er umuligt for låntager at gennemskue ydelsen og dermed renten og ikke mindst pengeinstituttets fortjeneste på lånet. Med et SDO lån kan du låne op til 70 % (pr. 1. juli 2009 hæves dette til 75 %) af boligens købsværdi. Den største forskel ved SDO lånet ligger dog i, at løbetid og afdragsfrihed er ubegrænset. Du kan altså med en meget lang løbetid slippe af sted med en meget lave ydelse. Læs mere om SDO lån her.

Et huskøb er som regel en meget stor investering – og lånebeløbet ligeledes. Derfor er din husfinansiering vigtig, ikke bare for din økonomiske situation her og nu – men i hele lånets løbetid, som jo på grund af lånets størrelse er en relativt lang periode. Mange mennesker glemmer, når de vurderer forskellige finansieringsmuligheder, at det ikke er nok at vurdere sin nuværende situation, som den ser på tidspunktet for optagelsen af lånet. Det er mindst lige så vigtigt at gøre sig klart, hvor meget man har betalt, når lånet er afviklet. I nogle tilfælde kan det selvfølgelig være nødvendigt, for at få økonomien til at hænge sammen her og nu, at lånet tilrettelægges på en sådan måde, at finansieringen ikke er den billigste på lang sigt. Men det afgørende er, at dette så er et bevidst prioriteret valg, og ikke noget der først går op for dig om 30 år, når det er for sent.

Et huskøb kan være en stor drøm, der går i opfyldelse, og ikke mindst danne rammerne for fremtidige drømme. Vær derfor sikker på, at du træffer den rette beslutning for dig, når du skal finansiere denne drøm. Det kan være en rigtig god investering at tale med en økonomisk rådgiver omkring din husfinansiering, da det jo kan være svært at træffe en så stor beslutning. Læs også meget mere om boliglån og de forskellige lånetyper her på sitet.