Lån uden sikkerhed

Er du i tvivl om, hvordan et fastforrentet realkreditlån adskiller sig fra et rentetilpasningslån? Det kan helt basalt siges, at et fastforrentet realkreditlån har en fast rente under hele lånets løbetid, hvorimod et rentetilpasningslån tilpasser sig udviklingen i renten.   

Fastforrentede realkreditlån er en lånetype, som realkreditinstitutterne har tilbudt sine kunder lige siden tidernes morgen, da de første realkreditlån blev etableret. Ved et fastforrentet realkreditlån fastsætter man renten, når lånet etableres. Rentesatsen for f.eks. et 30-årigt fastforrentet realkreditlån vil således være den samme for alle de 30 år, som lånet løber over. Men hvordan fungerer rent praktisk et 30-årigt realkreditlån?

Man kan illustrere begrebet ved hjælp af et eksempel, der tager udgangspunkt i dig selv: Hvis du går  i boligkøbstanker og overvejer at optage et fastforrentet realkreditlån til at finansiere din bolig, kan du henvende dig i dit realkreditlån. Du vælger at optage et 30-årigt fastforrentet obligationslån, og når det pågældende realkreditinstitut har undersøgt din økonomi ganske grundigt, bliver dit lån bevilliget.

Herefter skal realkreditinstituttet have udstedt og solgt obligationer med en løbetid på 30 år for det beløb, som de nu engang har tilbudt dig (f.eks. en million kr.). Køberne af obligationerne kommer til at investere i obligationer, hvor pengene bliver tilbagebetalt over 30 år, dvs. en lang periode. Derfor vil køberne også kræve end højere rente, end hvis der var tale om en investering med en bindingsperiode på ét år. Renten på obligationer med lang løbetid vil derfor, som udgangspunkt, være højere end renten på obligationer med kort løbetid.

Realkreditinstituttet sælger ikke obligationer specielt i dit navn, men udsteder i stedet en masse ensartede obligationer i forskellige serier, hvilket tiltrækker en lang række købere som f.eks. pengeinstitutter, forsikringsselskaber, pensionskasser samt enkeltpersoner, m.fl. Den gyldne regel er, at des flere købere, som man kan tiltrække, des højere en kurs vil låntager, altså du, kunne opnå ved salget af obligationerne. Og samtidigt gælder, at man får en lav effektiv rente ved en høj obligationskurs.

Hvis vi nu forestiller os, at kursen på dine obligationer udgør kurs 95 på det tidspunkt, hvor realkreditinstitut har udarbejdet et tilbud til dig, så vil du kunne få udbetalt 950,000 kr., hvis du låner en million kr.

Fordelen ved et fastforrentet realkreditlån er, at der ikke kommer ubehagelige overraskelser, hvis renten f.eks. stiger, og det vil sige, at du ikke oplever ubehageligheder i forbindelse med afviklingen af dit lån, hvis du har valgt en fast forrentning. Dog kan du komme til at brænde inde med en høj forrentning, hvis renten falder.

Få større indsigt i de forskellige lånetyper eller se forskellige annoncørers tilbud på lån her på siden.